5 raisons pour lesquelles le temps est votre meilleur outil financier

Vous avez probablement déjà entendu l’adage « le temps, c’est de l’argent ». Une recherche rapide sur internet attribue cette phrase à Benjamin Franklin dans un essai intitulé Advice to a Young Tradesman publié en 1748, bien que d’autres sources affirment qu’elle a été utilisée auparavant par d’autres auteurs. Quelle que soit son origine, cette expression est généralement utilisée pour souligner l’importance de faire les choses immédiatement, afin de ne pas perdre de temps, car celui-ci est limité.

Néanmoins, le temps peut littéralement vous rapporter de l’argent si vous savez comment l’utiliser. Le temps peut vous permettre d’accumuler des richesses, de réduire les risques, de favoriser la discipline et d’atteindre vos objectifs à long terme. La clé réside dans la manière dont vous l’exploitez. Cet article explore cinq raisons essentielles pour lesquelles vous devriez considérer le temps comme votre outil financier le plus précieux.

#1. Le temps maximise l’effet de capitalisation

L’effet de capitalisation est le processus par lequel un investissement rapporte non seulement sur le capital, mais aussi sur les intérêts accumulés au fil du temps. Il s’agit essentiellement d’intérêts sur les intérêts. Plus votre argent est investi longtemps, plus il a de temps pour fructifier grâce à ce cycle auto-alimenté.

Prenons un exemple hypothétique : supposons que deux amis, Rachel et Joey, souhaitent investir chacun 5 000 dollars par an dans un compte de retraite offrant un rendement annuel moyen de 7 %. Rachel commence à 25 ans et s’arrête après dix ans, pour un total de 50 000 dollars. Joey, quant à lui, commence plus tard, à 35 ans, et cotise assidûment pendant 30 ans, pour un total de 150 000 dollars. Grâce à l’effet de capitalisation, l’épargne de Rachel peut atteindre environ 525 000 dollars à l’âge de 65 ans, tandis que le compte de Joey n’atteint qu’environ 472 000 dollars, bien qu’il ait cotisé trois fois plus qu’elle. L’avantage de Rachel est uniquement dû à son démarrage précoce par rapport à Joey, qui a permis à l’effet de capitalisation de faire son œuvre.

Cet exemple montre clairement que le temps améliore les rendements. Plus vous commencez à investir tôt, plus l’effet de capitalisation peut multiplier vos rendements. À l’inverse, même quelques années de retard peuvent réduire considérablement votre croissance à long terme. Il convient également de souligner que dans l’exemple ci-dessus, Rachel a eu besoin de beaucoup moins de capital que Joey pour gagner plus que lui à l’âge de 65 ans. Commencez à investir dès que possible et laissez le temps faire le reste grâce à l’effet de capitalisation.

#2. Le temps atténue les risques et la volatilité

En matière d’investissement, vous avez probablement déjà entendu parler de la règle « acheter bas, vendre haut », une stratégie connue sous le nom de timing du marché. Elle consiste à tirer parti des fluctuations du marché pour acheter des actifs lorsque leur prix est bas et à attendre le bon moment pour les vendre et en récolter les fruits. Cependant, si cette stratégie semble simple et que certains investisseurs ont réussi à la mettre en œuvre avec brio, elle reste très difficile à appliquer, même pour les professionnels. Manquer ne serait-ce que quelques jours parmi les plus performants du marché peut réduire considérablement les rendements.

C’est la raison pour laquelle les experts recommandent de se concentrer sur l’accumulation de temps sur le marché. Au lieu de chercher à anticiper le marché, vous devriez vous concentrer sur le long terme, rester investi et laisser la trajectoire naturelle de croissance du marché jouer en votre faveur. Cela vous aide à ne pas réagir à la volatilité du marché et à éviter les ventes paniques, car si les fluctuations à court terme peuvent être imprévisibles, les tendances à long terme montrent que les marchés sont généralement à la hausse. Par exemple, malgré les krachs de 2000, 2008 et 2020, le S&P 500 a connu une tendance à la hausse constante pendant des décennies.

Outre la durée de votre présence sur le marché, vous devez vous assurer que vos investissements sont diversifiés entre différentes classes d’actifs, différents secteurs et différentes zones géographiques. De cette façon, votre portefeuille sera moins vulnérable aux fluctuations de la performance d’un seul investissement. Vous pouvez également utiliser d’autres outils de gestion des risques tels que les ordres stop-loss, l’analyse fondamentale ou l’hedging.

#3. Le temps permet la flexibilité

Le temps est également un outil précieux pour revoir et ajuster votre plan financier global. Il vous aide à vous adapter aux changements dans votre vie, tels que la perte d’un emploi, le mariage, la naissance d’un enfant, la maladie ou d’autres événements imprévus.

Par exemple, imaginez que vous ayez commencé un plan financier à 25 ans. À 35 ans, vous changez de carrière et votre revenu diminue temporairement. Si vous avez déjà passé les dix dernières années à constituer une épargne et des placements, en particulier si vous disposez d’un fonds d’urgence bien établi, vous disposez d’un coussin financier. De plus, avec plusieurs décennies devant vous avant la retraite, vous avez le temps d’ajuster vos cotisations et de vous remettre sur les rails.

Le temps vous offre une marge d’erreur et des possibilités de reprise. N’oubliez pas que la planification financière est un processus dynamique. Réexaminez régulièrement vos stratégies afin de vous assurer qu’elles sont adaptées à votre situation actuelle. Vous devriez le faire au moins une fois par an afin de revoir vos objectifs, suivre vos progrès, évaluer vos flux de trésorerie, examiner vos placements et apporter les ajustements nécessaires.

Des événements majeurs de la vie et d’autres facteurs externes, tels que la conjoncture économique et la réglementation gouvernementale, peuvent également nécessiter des révisions imprévues. Quoi qu’il en soit, avec le temps, vous disposez de la flexibilité et de la possibilité de vous adapter. Utilisez-les à bon escient.

#4. Le temps forge les habitudes

Comme tout autre comportement, les habitudes financières se forment par la répétition, la cohérence et la discipline. Le temps vous permet d’intérioriser progressivement les principes fondamentaux de la gestion financière personnelle, tels que l’établissement d’un budget, l’épargne, la gestion de la dette et l’investissement. Ce qui peut commencer par un effort conscient devient un comportement ancré au fil du temps.

Par exemple, le suivi des dépenses est l’une des stratégies les plus efficaces pour améliorer votre situation financière. Cependant, cela peut être fastidieux au début. Le suivi des dépenses nécessite une attention particulière aux détails, des efforts constants et une réflexion continue sur soi-même. Néanmoins, à mesure que ce suivi devient une routine, cela peut vous donner un aperçu précieux de vos habitudes de dépenses et vous aider à trouver des possibilités d’économies. Avec le temps, cette simple habitude vous permet d’être plus conscient et plus maître de vos finances, ce qui facilite le respect d’un budget, la priorisation de l’épargne ou le remboursement de vos dettes.

Le temps peut également fournir une boucle de rétroaction. À mesure que les résultats deviennent visibles, ils renforcent les comportements qui les ont générés. Cela crée une dynamique et encourage des actions encore plus disciplinées. Avec la répétition, les bonnes habitudes financières deviennent une seconde nature dont vous n’avez plus besoin de vous soucier.

#5. Le temps permet d’atteindre des objectifs importants

Les objectifs financiers importants, tels que prendre une retraite confortable, acheter une maison, financer les études d’un enfant ou créer une entreprise, nécessitent des capitaux considérables. Il est rare de les atteindre du jour au lendemain. Le temps permet d’accumuler des fonds de manière progressive et systématique. En épargnant sur une longue période, les pressions psychologiques et financières sont réduites.

Prenons l’exemple de l’épargne pour l’achat d’une maison. Vous devrez peut-être prévoir trois à cinq ans pour atteindre cet objectif. Bien sûr, cela dépendra en grande partie de vos revenus et de vos dépenses actuels, ainsi que d’autres facteurs tels que l’emplacement, le type de maison et les options de financement. Néanmoins, un horizon temporel plus long permet d’établir un budget réfléchi, de réaliser des investissements et d’ajuster vos autres objectifs d’épargne.

Le temps facilite également une planification plus intentionnelle. Vous pouvez rechercher des options, comparer des agents immobiliers, obtenir des préapprobations de prêteurs et prendre des décisions éclairées. Cela vous permet d’élaborer un plan étape par étape et de décomposer vos objectifs en contributions mensuelles ou annuelles concrètes et gérables.

Conclusion

Le temps, c’est littéralement de l’argent. Utilisé à bon escient, il permet de multiplier les rendements des investissements, d’atténuer les risques, de prendre de bonnes habitudes et d’acquérir la flexibilité nécessaire pour atteindre vos objectifs financiers. Plutôt que de prendre des raccourcis ou de rechercher des résultats immédiats, tirez parti du pouvoir de la constance sur le long terme. N’oubliez pas que la réussite financière ne repose que rarement sur le seul génie. Elle est le fruit de la patience, de la persévérance et de la planification. Le temps est votre ressource la plus précieuse. Ne le gaspillez pas.

Une contribution de True Tamplin pour Forbes US, traduite par Flora Lucas